银行的主要业务有哪些?
谈到银行，相信大家都不陌生，日常生活中都会接触。但多数人想到的只有存款和取款业务，其实除此之外银行的业务还很丰富，其主要业务大致可以分为三类：即资产业务、负债业务和中间业务。
一、资产业务
资产业务是国内商业银行目前的主要收入来源，是指商业银行吸收资金运作并赚取利息收入或投资收益的活动。资产业务主要包括放款业务和投资业务两大类。放款业务有信用放款、抵押放款、保证书担保放款。
（一）信用放款
信用放款，指单凭借款人的信誉，而不需提供任何抵押品的放款，是一种资本放款。
1.普通借款限额。企业与银行订立一种非正式协议确定一个贷款，在限额内，企业可随时得到银行的贷款支持，限额的有效期一般不超过90天。普通贷款限额内的贷款，利率是浮动的，与银行的优惠利率挂钩。
2.透支放款。银行通过允许客户在其帐户上透支的方式向客户提供贷款。提供这种便利被视为银行对客户所承担的合同之外的附加义务。
3.备用贷款承诺。备用贷款承诺是一种比较正式和具有法律约束的协议。银行与企业签订正式合同，在合同中银行承诺在指定期限和限额内向企业提供相应贷款，企业要为银行的承诺提供费用。
4.消费者放款。消费者放款是对消费个人发放的用于购买耐用消费品或支付其他费用的放款，商业银行向客户提供这种贷款时，要进行多方面的审查。
5.票据贴现放款。票据贴现放款是顾客将未到期的票据提交银行，由银行扣除自贴现日起至到期日止的利息而取得现款。
（二）抵押放款
抵押贷款有以下几种类型：
1.存货贷款。存货贷款也称商品贷款，是一种以企业的存贷或商品作为抵押品的短期贷款。
2.客帐贷款。客帐贷款是银行发放的以应收帐款作为抵押的短期贷款款。这种贷款一般都为一种持续性的信贷协定。
3.证券贷款。证券贷款是银行发放的企业借款，除以应收款和存货作为抵押外，也有不少是用各种证券特别是公司企业发行的股票和债券作押的。
4.不动产抵押贷款。不动产抵押贷款通常是指以房地产或企业设备抵押品的贷款。
（三）保证书担保放款
保证书担保放款，是指由经第三者出具保证书担保的放款。保证书是保证为借款人作贷款担保，与银行的契约性文件，其中规定了银行和保证人的权利和义务。银行只要取得经保证人签字的银行拟定的标准格式保证书，即可向借款人发放贷款。所以，保证书是银行可以接受的最简单的担保形式。
二、负债业务
负债是银行承担的将以资产偿付的能以货币计量的债务。存款、派生存款是银行的主要负债，约占资金来源的80％以上，另外联行存款、同业存款、借入或拆入款项或发行债券等，也构成银行的负债。主要分为以下几类：
1.活期存款。活期存款是相对于定期存款而言的，是不需预先通知可随时提取或支付的存款。活期存款构成了商业银行的重要资金来源，也是商业银行创造信用的重要条件。但成本较高。商业银行只向客户免费或低费提供服务，一般不支付或较少支付利息。
2.定期存款。定期存款是相对于活期存款而言的，是一种由存户预先约定期限的存款。定期存款占银行存款比重较高。因为定期存款固定而且比较长，从而为商业银行提供了稳定的资金来源，对商业银行长期放款与投资具有重要意义。
3.储蓄存款。储蓄存款是个人为积蓄货币和取得利息收入而开立的存款帐户，储蓄存款又可分为活期和定期。储蓄存款的活期存款，存取无一定期限，只凭存折便可提现。
4.可转让定期存单。可转让定期存单存款是定期存款的一种主要形式，但与前述定期存款又有所区别。可转让存单存款的明显特点是：存单面额固定，不记姓名，利率有固定也有浮动，存期为3个月、6个月、9个月和12个月不等。存单能够流通转让，以能够满足流动性和盈利性的双重要求。
5.可转让支付命令存款帐户。它实际上是一种不使用支票的支票帐户，它以支付命令书取代了支票。通过此帐户，商业银行既可以提供支付上的便利，又可以支付利息，从而吸引储户，扩大存款。
6.自动转帐服务存款帐户。这一帐户与可转让支付命令存款帐户类似，是在电话转帐服务基础上发展而来。发展到自动转帐服务时，存户可以同时在银行开立两个帐户：储蓄帐户和活期存款帐户。银行收到存户所开出的支票需要付款时，可随即将支付款项从储蓄帐户上转到活期存款帐户上，自动转帐，即时支付支票上的款项。
7.掉期存款。掉期存款指的是顾客在存款时先把手上的本币兑换成其所选择的外币，作为外币定期存款存入银行。到期满时顾客先将外币存款连本带息兑回本币后再提取。存款期限由一个月至一年不等。
三、中间业务
中间业务是指商业银行利用自身的网络、信息、信用或者牌照优势，为客户提供中介或代理的角色，通常实行有偿服务，主要包括担保、代理、顾问、收付款等业务，也可以称之为非利息收入的业务。广泛来说，客户在商业银行被收取的一切费用，均为中间业务收入。
基于以上三种业务，银行的利润主要由存贷息差和中间业务收入构成，借用美国股神沃伦巴菲特的一句名言“银行业的核心竞争力是低资金成本”。不同的银行获得资金的渠道不同，派生方式不同，导致其资金成本不同。因此，我们不能简单将一家银行的存贷款利率之差作为银行的利润点来分析。截止目前，存贷息差仍是银行主要的利润来源，但随着中间业务收入占比的增加，相信不久后的将来会占据银行总体业务的半壁江山。
